乡村产业振兴金融需求及服务分析

摘要：乡村产业振兴离不开金融服务与支持。即用大量资金完善产业基础设施，推动产业各阶段发展，为“三农”风险提供保障。而这些金融服务要依托完善的金融支持政策，在政策指导下各金融机构再指向乡村产业振兴开发多元化的融资产品，强化农村基础金融服务，推动金融保险与保障。

关键词：乡村产业振兴；金融需求；金融服务

乡村产业振兴是指依托第一产业，延长农业产业链，增加农产品附加值，围绕产业实现乡村社会、生态的全面振兴与发展。但大部分农户存款少，参与有规模农产品种植、加工的启动资金不足。所以就需要国家、第三方金融机构致力于乡村振兴，发展农村金融，推出涉农贷款。而这些工作的前提是要了解乡村产业振兴究竟有哪些金融需求，再有针对性的提供金融服务。

一、乡村产业振兴的主要金融需求

（一）基础设施建设需要资金

乡村产业要发展，基础设施要先行。而无论是完善交通基础设施，水利基础设施，电力与能源基础设施，还是升级乡村网络，改善乡村医疗与卫生环境，都需要大量资金。比如要销售乡村农副产品就需要有直通田间地头，连通乡村与城市的村道、乡道、县道，要有提高农产品运输效率的物流网络。交通、物流网络建设就需要依托专项债券或长期项目贷款。

（二）农业生产各个阶段需要资金

乡村产业振兴的基本路径是先发展种植等第一产业，再推动初加工、精深加工，进一步延长产业链发展，乡村特色旅游等项目。而农业生产各个阶段都需要资金。比如在农业种植阶段农民需要购买种子、化肥、农药等生产物料。要提高单产量，还需要引进现代化农业机械设备，升级田管措施。在该阶段就需要有小额普惠贷款支持农民。

（三）“三农”风险保障需要资金

乡村产业发展是依托农产品的，而无论是种植、养殖很大程度上都靠天吃饭，这也就增加了农业生产的风险。但单个农民或小型家庭农场、生产合作社的自然灾害、市场波动风险应对能力十分有限，需要金融机构通过农业保险等为农民提供风险保障。同时，农民对医疗、养老有更高的需求，也需要金融机构提供一些健康保险、养老保险，解决生活后顾之忧。

二、乡村产业振兴导向的金融服务

（一）完善金融支持政策

导向乡村振兴的金融服务应当脱胎于国家支持乡村产业发展的一系列政策。所以各地政府部门应当积极与乡村产业振兴脱贫攻坚领导小组等对接，协调地方金融机构，共同完善支持产业发展的金融政策。

比如应当相继推出农业保险保险费及农业保险风险基金管理暂行办法，支持乡村特色产业发展的信贷指导意见，扶持乡村产业发展的补贴政策实施方案，乡村普惠系列信贷产品实施细则。政策制定者包括但不限于地方保险行业协会，市政府、金融办、财政局，中国人民银行。政策指向农业风险基金用于风险补偿，确定农业发展补贴对象，加强产业扶贫等各方面工作。各金融机构再在国家、地方政策指导之下，因地制宜的推出各项金融服务。

（二）开发多元化融资产品

乡村产业振兴的金融需求是多方面的、多样化的，所以金融机构也应当开发多元化的乡村产业振兴融资产品。

从融资角度来看，金融机构可以引导中小企业为核心的，合作社为核心的，龙头企业为核心的不同融资模式，满足不同乡村产业主体的融资需要。比如以合作社+企业+农户为具体形式的融资活动中，银行可以将资金输入给合作社，由合作社负责分配、管理资金。合作社一方面可以按需将资金分配给合作社内的若干个种植户、家庭农场，满足不同个体零散的贷款需要。一方面可以向农业生产企业外包土地，或者将融资资金的剩余部分作为生产资金投资给企业。如此一来就可以密切农户、合作社、企业三者联系，通过注入资金解决农户、合作社势单力薄、发展困难的问题。

从信贷角度来看，金融机构可以推出基于信用基础，担保基础和融资需求的不同信贷产品。比如金融机构可以筛选不同金融主体，基于其既有信用形成用户白名单，为白名单内个体授予不同额度的信贷产品。并通过实地考察、调研跟踪用户的资金使用情况，生产经营情况，规划额外的信贷空间。如果乡村产业经营主体的贷款业务需求量更大，金融机构也可以适当提高贷款门槛，要求经营主体给出担保抵押。但担保抵押不再是乡村土地等难以估值的物体，而是实现银行与担保公司合作，二者按照2：8比例分担农户违约的风险责任。缓解农户产业资金周转压力的同时，保证金融机构的利益。

（三）强化农村基础金融服务

各地金融机构还应当强化农村基础金融服务，包括加强对农户的金融教育，有序推进乡村信用体系建设工作。

比如由人民银行主导，通过其官方账号介绍国家、地方的金融政策，通过宣传政策宣讲、科普活动等介绍农村金融产品。特别是信用贷的特点、优势。增强农户对个人信用的重视程度，避免农户出现恶意逃废银行债务的情况。金融机构也可以在农业生产节点下到田间地头发放宣传手册，普及金融知识，提高群众对乡村金融产品的认知。村活动室、村委会宣传栏中也可以专门开设个人、集体信用建设典型案例的宣传板块，通过真实案例进一步调动农户贷款发展种植、养殖产业的积极性。并促进乡村传统信用观念向现代信用观念的转变。同时，金融单位要开通服务咨询渠道，密切与群众的沟通，打消需要资金农户不敢借的疑虑，解决大部分农户不会借的问题。

（四）推动系列金融保险与保障

农业生产易受到自然灾害、病虫害影响。且许多乡村产业链较为单一。所以金融机构还应当推动系列金融保险与保障，提高农村产业经营主体的抗风险能力。

一方面，地方保险行业协会可以联合地方政府、有关单位，对农业保险公司进行直接补贴，鼓励保险公司推出各种农业保险产品，形成财政+保险基金+保险公司+农户四方共同承担乡村产业发展风险的格局。一方面，金融机构要根据本地乡村产业发展情况创新保险产品，以帮助农户等有效应对产业风险。比如考虑到本地主要农作物受自然、市场价格影响较大的特点，可以推出重点保障产业种植与销售的保险产品，即自然灾害险和价格指数险。保险保费根据上一年度产业发展情况等适时调整，并需要提高保险理赔服务质量，稳定提升保险赔付率。

结束语

金融政策、金融产品在支撑乡村产业发展方面发挥着重要作用。所以需要各金融机构指向乡村产业振兴需要，积极开拓业务板块，创新信贷、保险等金融产品，助力乡村产业转型升级，也为不同产业经营主体提供有效的产业发展保障。

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