数字金融背景下农村商业银行发展困境及优化措施探究

摘要：随着金融创新的持续推进，传统金融模式难以跟进时代步伐，数字金融由此应运而生。数字金融是传统与技术的新兴产物，是与传统金融服务结合的新一代服务业态。在缺少技术积淀和流量入口的劣势之下，农村商业银行怎样冲破发展瓶颈就成为关键命题。从目前业务运行中出现的由于数据孤岛、风控模型失效、场景搭建滞后等一系列问题来探究差异化竞争的路径。立足于本土优势，依靠全域数据融合、信贷流程再造、本地生活圈创建，达成从规模推动到价值推动的根本性改变，从而改善服务实体经济的效能。

关键词：数字金融；农村商业银行；业务转型；信贷风控

在数字经济时代，数字金融为农商银行带来了业务创新和服务升级的新机遇，如通过金融科技提升服务效率、降低运营成本等；同时也使农商银行面临着诸多发展困境，如不同系统间信息流通不畅、数据安全受到威胁等，不仅影响了农商银行的运营效率和服务质量，也制约了其在数字金融时代的竞争力和可持续发展能力。在此情况下，固守传统经营模式已经不能适应市场的需求了，数字化转型已经不再是选择题，而是必答题。但受资金实力、人才储备所限，农村商业银行在转型过程中遇到很多制约，急需找到一条符合自身资源禀赋的优化之路。

一、农村商业银行数字化转型现状分析

当前农村商业银行数字化转型过程中硬件投入增加，但软实力不足。大多数银行已经完成了核心系统的基础改造，上线了手机银行、网上银行等电子渠道，实现了业务办理的线上化迁移。但这种转型大多只是停留在渠道替代的层面，并没有触及到业务逻辑深层次的改变。数据显示，部分农村商业银行电子渠道替代率虽然超过90%，但是活跃度指标依然低迷，用户粘性不足。线上产品同质化严重，缺少为本地客户定制的特色金融服务。与此同时组织架构仍然沿用传统的科层制，部门之间数据壁垒高筑，不能形成敏捷的市场响应机制。面对互联网金融平台的降维打击时，一般处于被动防御的状态，缺少主动出击的数据洞察能力和精准营销手段，整体转型还处于初级阶段[1]。

二、数字金融冲击下业务开展核心困境

（一）数据资产沉淀与挖掘能力不足

数字金融的驱动力是数据，但是农村商业银行在数据资产的积累和应用方面存在明显的不足。内部数据虽然积累了很长时间的存贷记录，但是缺少对客户的消费行为、偏好以及生活场景等非结构化数据的积累。数据治理体系不健全，各个业务条线系统各自为政，造成客户信息碎片化，不能形成统一的客户画像。在外部数据获取方面，没有和税务、工商、司法和农业农村大数据平台进行有效对接，数据维度单一。由于缺少有效的数据清洗和挖掘工具，大量的沉睡数据不能转化为有商业价值的资产，在精准获客和需求洞察上远远落后于头部金融科技机构，不能支撑数字化产品的快速迭代。

（二）长尾客户信贷风控模型失效

传统的信贷风控依靠抵押物和人工线下尽调，对于小额、高频、分散的“三农”和小微企业长尾客户来说，显得无能为力。数字金融环境下，信贷业务趋向于线上化、纯信用化，这就对风控模型的大数据分析能力提出了很高的要求。但是农村商业银行现有的风控模型参数陈旧，主要是传统的资产负债指标，缺少对交易流水、社交关系、供应链上下游等多维数据的整合分析能力。对于没有抵押的农户、个体工商户，原有模型不能准确识别信用风险，造成不敢贷、不愿贷的现象依然存在。同时欺诈手段越来越科技化、隐蔽化，传统的反欺诈系统依靠规则很难应对复杂的团伙欺诈和关联风险，增加了线上信贷业务的坏账风险。

（三）金融生态场景搭建缺乏黏性

互联网金融平台依靠社交、电商、出行等高频生活场景牢牢抓住了用户的流量，进而转化为金融业务。相比之下，农村商业银行的APP功能单一，大多局限于转账汇款、理财购买等低频金融场景，没有生活服务的融入。尽管部分银行尝试建设自营电商平台或者积分商城，但由于缺少运营经验，供应链整合能力差，造成场景生态如同虚设，用户活跃度很低。在缺少场景支撑的情况下，金融服务就变得生硬低频，很难切入客户的日常生活生产环节。客户一般只在办理具体业务时才会打开APP，业务办理完就离开，不能形成有效的时间留存和资金沉淀，造成客户忠诚度随着互联网平台的补贴和体验优势而不断流失[2]。

（四）跨区域资金虹吸效应加剧

数字金融冲破了物理网点的地理束缚，资金流动速度变快，成本变低。大型银行、互联网金融平台凭借操作体验的极致和更有竞争力的理财收益，可以轻松地跨越地域限制，从县域和农村地区吸收大量的低成本资金。农村商业银行长期以来赖以生存的储蓄存款基础被动摇，存款理财化趋势明显，负债端成本不断上升。资金通过电子渠道源源不断地流向经济发达地区或者高收益投资领域，产生县域资金外流的“虹吸效应”。资金单向流动削弱了农村商业银行支持本地实体经济的资金实力，加大了流动性风险控制的难度，在数字金融大潮之下，资产负债结构变得更为脆弱和不稳定。

三、驱动农村商业银行发展的优化路径

（一）构建全域数据融合治理体系

打破内部数据孤岛是提高数字化竞争力的第一步。需要建立统一的数据标准和交换机制，打破存款、信贷、中间业务等系统间的壁垒，实现客户信息的唯一标识和集中存储。在此基础上，积极拓展外部数据源，通过银政合作、银企直连等方式接入税务、社保、公积金和农业生产等多维数据。用知识图谱、机器学习技术来对海量异构数据进行清洗，关联分析，获得360度全息客户画像。如下表所示，提高各维度的数据被调用的权重以及使用频次，可以明显提高对客户信用情况的判断力。把数据资产变成可视化的经营报表和营销线索，给一线网点提供精准触达的能力，从而提高整体的运营效能和决策的科学性。

表1 差异化维度数据在信贷评级中的应用权重分布

（二）重塑差异化智能信贷审批流程

针对“三农”和小微客群的信贷痛点，不能采用一刀切的审批逻辑，需要重新构建智能化的信贷作业流程。用大数据风控模型替代一部分人工审批，将风控规则嵌入到业务全流程当中，实现贷前自动准入筛查、贷中智能定价与额度测算。对于没有财务报表的农户，根据其生产周期、农资购买记录、农产品销售流水等建立基于现金流的授信模型。开发“秒批秒贷”的纯线上信贷产品，简化客户操作步骤，将贷款申请到放款的时间缩短到分钟级。并建立动态的风险监控机制，实时追踪借款人的资金流动状况和经营状况，在风险预警指标被触发的时候，系统能够立刻采取冻结或者催款等措施，在保证信贷获取率的同时维持资产端的稳定。

（三）打造本地化高频生活金融圈

发挥农村商业银行人缘、地缘优势，避开互联网巨头正面流量竞争，深耕本地生活场景。以县域居民的衣食住行为中心，主动对接本地商超、医院、学校、社区服务中心，将支付结算、缴费充值等金融服务嵌入其中。创建金融和非金融结合的服务闭环，用手机银行APP发放本地商户优惠券，引导客户去消费，形成支付后的资金回流。针对农业产业链，搭建产供销一体化服务平台，连接农资供应商、收购商和农户，把金融服务渗透到农业生产的各个环节。以高频次的生活服务为桥梁来带动低频次的金融交易，加强用户对于银行渠道的依赖以及粘性，构建起一个有地域差异、护城河效应明显的数字生态圈[3]。

（四）重构线上线下协同营销服务链条

数字化转型并不意味着完全放弃线下网点，而应该把线上便利性和线下温情服务有机地结合起来。把物流网点由交易核算中心转变为营销服务与体验中心，用数字工具赋能网点人员。客户经理使用移动营销终端走出柜台到田间地头、社区，现场采集数据办理业务，实现服务的“网格化”覆盖。线上渠道利用大数据分析发现客户的潜在需求，利用APP推送、短信触达等方式进行预营销，把复杂的咨询或者大额业务线索引至线下网点做深度对接。建立全渠道协同响应机制，保证客户不论经由何种渠道接触，都能得到一致且连贯的服务体验，依靠线上线下的优势互补，创建起全方位、立体化的营销服务网络。

四、结语

在数字金融浪潮的冲击下，农村商业银行的发展面临严峻挑战，但也有转型重生的机遇。困境的根源在于传统粗放式经营模式与数字化时代精细化需求之间的错位。从上述分析可知，只有正视数据基础薄弱、风控手段单一、场景生态匮乏等现实问题，才能找到突破口。未来农村商业银行必须坚定不移地推进数字化战略，以全域数据的深度治理、智能信贷流程的再造、本地化场景的精耕细作为基础，构建差异化核心竞争力。这不仅是对外部竞争的必要举措，也是回归服务实体经济本源、实现高质量可持续发展的必由之路。

参考文献

[1]魏婷. 数字金融背景下农村商业银行发展困境及优化措施探究[J].中国管理信息化,2024,28(11):151-153.

[2]张海波. 数字金融背景下农村商业银行管理和发展困境及应对策略研究[J].商展经济,2024,(21):97-100.

[3]张正平,刘云华. 数字金融发展对农村商业银行运营效率的影响——基于2014-2018年非平衡面板数据的实证研究[J].农业技术经济,2022,(04):67-81.