地方商业银行支持乡村振兴的普惠金融服务路径研究

摘要：全面推进乡村振兴战略是国家推动农业农村现代化的重大决策部署，对促进城乡融合发展和实现共同富裕具有深远意义。在这一宏观背景下，金融服务作为支撑乡村振兴的关键要素，其有效供给成为落实战略的重要保障。地方商业银行作为扎根县域、贴近农村的金融主力军，凭借其地缘人缘优势、灵活经营机制和本土化服务能力，在弥补农村金融服务短板、提升普惠金融覆盖面方面肩负着特殊使命。

关键词：地方商业银行 扶贫 乡村振兴 金融 支持 策略

1.前言

地方商业银行在服务乡村振兴过程中仍面临诸多挑战，包括产品与需求不匹配、服务渠道不畅通、风险防控机制不健全等问题。因此，如何通过系统化、精准化的普惠金融创新，提升金融资源的配置效率和服务效能，成为地方商业银行亟待破解的现实课题。本文主要明确地方商业银行在乡村振兴中的功能定位与作用机制；剖析当前金融服务体系中存在的结构性矛盾与运行障碍；从信贷服务、数字金融、银政合作等多维度提出具有操作性的创新路径；为相关政策制定和银行实践提供参考，助力构建更加高效、包容、稳健的农村金融服务生态。

2 地方商业银行服务乡村振兴的理论基础与现状分析

2.1 普惠金融与乡村振兴的理论关联及政策演进

普惠金融与乡村振兴之间存在着深刻的内在联系，二者共同构成了推动农村经济社会可持续发展的双轮驱动。普惠金融强调金融服务的包容性、可获得性与成本可负担性，其核心目标在于让传统金融体系难以覆盖的农村地区、小微主体及低收入群体也能享受到便捷、适配的金融服务。乡村振兴战略则着眼于农业农村现代化，旨在通过产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕等方面的系统性推进，实现城乡协调发展。从理论层面看，普惠金融通过改善农村地区的资本形成能力、促进资源配置效率、增强农户与经营主体的风险抵御力，为乡村振兴提供必不可少的金融要素支撑。

在政策演进方面，国家层面对普惠金融与乡村振兴协同推进的重视程度不断提升。早在乡村振兴战略提出之初，相关政策性文件便明确将完善农村金融服务体系列为重点任务。随后，中国人民银行、银保监会等机构连续出台多项引导性政策，通过增加支农支小再贷款额度、优化金融机构考核机制、推动服务网络下沉等方式，激励地方商业银行加大对“三农”领域的信贷投入和服务创新。各地政府也积极落实属地责任，建立金融服务站、推行金融专员驻村等机制，促进金融资源与乡村需求有效对接。

随着政策体系逐步完善，地方商业银行在普惠金融与乡村振兴的衔接中扮演越来越关键的角色。其理论依据不仅来源于金融地理学关于金融机构本地化优势的论述，也立足于农村金融发展理论中对信息不对称、交易成本等问题的回应。地方商业银行凭借其地缘人缘优势、灵活决策机制和本土化服务能力，能够更精准地识别乡村地区的金融需求，设计符合区域实际的信贷产品与服务模式，有效缓解农村市场主体长期面临的融资难、融资贵问题。同时，在数字技术加速渗透的背景下，政策层面进一步鼓励银行机构依托移动互联网、大数据风控等手段，提升农村金融服务的覆盖广度与使用深度，推动普惠金融从“线下网点”向“线上+线下”融合模式转型。

2.2 地方商业银行在乡村振兴中的实践现状与困境分析

地方商业银行作为服务县域和农村金融的重要力量，近年来在支持乡村振兴方面开展了多项实践探索。从组织架构上看，多家银行推动营业网点下沉，设立普惠金融服务站，并配置金融代办员，使村民能够就近办理存取款、转账、贷款咨询等基础业务，有效缓解了农村地区物理网点覆盖不足的问题。部分银行还专门设立乡村振兴业务专管部门，统筹信贷投放、产品开发与绩效考核，形成专业化推进机制。在产品创新方面，地方银行结合农村实际需求，推出免年费、低成本的定制化金融工具，并积极探索信用村建设、整村授信等模式，通过非传统信用信息提升农户和新型农业经营主体的信贷可得性。在科技应用上，手机银行、远程面签等数字化工具逐步普及，线上申请与审批流程显著缩短了服务周期，增强了金融服务的便捷性。

从更深层次看，农村金融生态体系的协同机制尚未完全理顺。银政保等多方合作虽有探索，但风险分担机制不健全，政府性担保资源覆盖范围有限，银行单独承担涉农信贷风险的顾虑较大。数据共享平台建设滞后，农业补贴、土地流转、社保税务等跨部门信息整合不足，制约了大数据风控模型在农村领域的有效应用。这些问题共同导致地方商业银行在扩大服务覆盖面、提升服务精准度方面仍面临较大压力。未来，需要进一步优化内部激励机制，加强科技赋能与人才引进，推动形成多方协同、数据驱动的普惠金融服务新格局。

3 地方商业银行普惠金融创新模式与路径设计

3.1 基于数字技术的普惠金融服务模式创新

随着数字技术的快速发展，地方商业银行正积极推动普惠金融服务模式的数字化转型，以提升农村金融服务的覆盖面、便捷性和精准性。数字技术的应用不仅改变了传统金融服务依赖物理网点的局限，还通过线上渠道、大数据分析和智能风控等手段，有效降低了服务成本，提高了金融资源的配置效率。在乡村振兴战略深入实施的背景下，数字普惠金融已成为地方商业银行服务“三农”的重要创新方向。

服务渠道方面，地方商业银行加快构建“线上+线下”融合的服务网络。线下网点通过设立普惠金融服务站、配置金融代办员等方式，继续发挥贴近农村、直面农户的优势，提供基础金融业务办理与咨询。线上则依托手机银行应用、微信小程序等数字工具，使农户能够远程完成贷款申请、进度查询、还款续贷等操作，大幅缩短业务办理时间，提升服务体验。这种线上线下协同的模式，既保留了人情化服务的温度，又融入了数字化服务的效率，较好地适应了农村地区用户的使用习惯与需求分层。

在风险管控层面，数字技术为普惠金融可持续发展提供了重要支撑。传统农村金融业务因信息不对称、缺乏有效抵押物而面临较高风险，数字风控模型则通过多维度数据采集与分析，实现对客户还款能力与意愿的动态评估。地方商业银行可结合地方政府提供的土地确权、社保缴纳、税收记录等涉农数据，逐步构建区域性的农村信用信息库，提升贷前调查、贷中审批与贷后管理的精准度，降低操作风险与道德风险。

在生态协同方面，数字技术促进了“银政保企”多方数据共享与业务联动。地方商业银行积极与地方政府、农业龙头企业、电商平台等主体合作，共同搭建涉农金融综合服务平台，整合产业链、资金链与信息链。例如，在支持高标准农田建设、农产品溯源、农村电商等场景中，银行可基于平台数据实时跟踪项目进展与资金使用情况，实现贷后风险的早识别、早预警。人工智能、区块链等新一代信息技术在农村地区的进一步普及，地方商业银行应持续优化数字渠道建设、深化数据治理能力、完善场景化服务设计，构建更加智能、高效、包容的普惠金融新生态。

3.2 乡村振兴重点领域的金融产品与服务路径优化

在服务乡村振兴重点领域的过程中，地方商业银行需紧密结合农业产业化、农村基础设施、新型经营主体、绿色农业及民生改善等关键环节，推动金融产品与服务路径的精准化、差异化与系统化优化。当前，农村信贷需求呈现长期化、多元化、场景化特征，单纯依靠传统抵押类信贷产品已难以满足乡村振兴的实际需要。因此，银行应从客户分层、期限适配、还款方式、增信机制等多个维度进行产品创新，提升金融服务的可得性与便利性。

在支持农村基础设施建设与公共服务改善方面，地方商业银行应加强与地方政府合作，探索“银政联动”模式。对于村组道路、农田水利、数字乡村等具有一定公益属性的项目，可参与设计周期较长、利率相对较低的专项融资产品，并通过政府风险补偿资金、专项奖补等政策工具降低信贷风险。赵云鹏认为，商业银行应“全方位做优乡村振兴各领域金融支持”，其中对基础设施的金融投入是提升乡村承载能力的重要保障[9]。此外，银行可联合保险机构推出“信贷+保险”联动产品，为项目运营期可能面临的自然灾害、市场波动等风险提供保障，增强项目融资的可持续性。

从服务路径上看，地方商业银行应持续推进线下专营机构与线上数字平台的协同发展。在乡镇层面设立乡村振兴金融服务中心，配备熟悉农业产业、农村政策的客户经理，提供面对面的咨询、签约与贷后服务。在线上，则完善涉农信贷申请、放款、还款全流程数字化功能，并探索基于遥感监测、物联网数据的大数据风控模型，提升对农业资产与经营状态的动态评估能力。

4结论与政策建议

通过理论分析与实践梳理，可以得出以下主要结论：地方商业银行凭借其地缘优势与灵活机制，在服务“三农”、缓解农村融资约束方面具有不可替代的作用；数字技术的深度融合正推动普惠金融服务模式向线上线下一体化、风控智能化、产品场景化方向转型；面向农业产业链、新型经营主体、农村基础设施等重点领域的产品与服务创新，显著提升了金融资源的适配性与可得性。然而，当前创新实践仍面临农村信用体系不健全、专业人才短缺、多方协同机制有待深化等挑战。在金融机构层面，地方商业银行需持续强化自身能力建设。一方面，应加大金融科技投入，推动移动银行、智能风控等数字化工具在乡村场景的普及应用，提升运营效率与服务覆盖。另一方面，需加强专业人才培养，特别是熟悉农村产业与金融业务的复合型人才引进与培训，增强产品设计的精准性和风险识别能力。此外，银行可积极探索“银政保企”多方合作模式，通过风险补偿基金、信贷保证保险等方式健全风险分担机制，降低涉农业务风险敞口。展望未来，随着乡村振兴战略的深入推进和数字技术的不断迭代，地方商业银行应坚持以服务实体经济为导向，在政策引导、科技赋能与生态协同中找准定位，持续优化普惠金融供给结构，为农业农村现代化贡献更坚实的金融力量。

参考文献

[1] 杨怀坤.乡村振兴战略下商业银行普惠金融服务创新研究[J].《活力》,2025,(12):178-180.

[2] 王苏龙.商业银行普惠金融助力乡村振兴[J].《当代县域经济》,2025,(1):109-112.

[3] 许友清.商业银行支持乡村振兴存在的问题与对策研究[J].《金融发展评论》,2024,(7):68-82.

[4] 李艳.农商银行践行普惠金融助力乡村振兴战略实施的对策研究——以A农商银行为例[J].《中国管理信息化》,2024,(2):160-162.

[5] 姜雨丝.农村商业银行数字化转型赋能乡村振兴研究[J].《中国电子商情》,2025,(13):130-132.